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      擔保公司強化擔保貸款風險防控的思路與措施

      作者: 發布時間:2019-07-22 瀏覽次數:1407
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        近年來,我國信用擔保業迅猛發展,既緩解了中小企業融資難,又在一定程度上分散和降低了銀行貸款風險,有效提升了信貸資產的安全性。但也要看到,擔保公司擔保貸款并非零風險,在實踐中,由于擔保公司存在虛假出資、抽逃資本金、缺乏反擔保等諸多問題,極易將擔保風險轉嫁商業銀行,加之銀行主觀上盲目信賴擔保公司擔保的保障作用,疏于管理,致使擔保貸款潛藏較大風險隱患,貸款損失時有發生。這一問題應引起重視。

        擔保公司擔保貸款的風險成因

        (一)擔保公司視角

        1.擔保公司股東虛假出資、抽逃出資,實收資本不實。實收資本是擔保公司對外提供擔保最根本的物質基礎。目前一些擔保公司存在注冊資本沒有足額到位,關聯企業大量占用擔保公司資金,甚至存在股東虛假出資、抽逃出資等現象。同時在出資方式上,存在貨幣出資占比不高或出資物變現能力較差甚至難以變現的問題,對擔保公司擔保能力產生較大的不利影響。

        2.部分擔保公司經營范圍廣、主業不突出,影響了資產的安全性、流動性。一些擔保公司為追逐利潤,未將中小企業融資擔保作為主業,而是把主要資金投資房地產、股票,搞典當行和長期股權投資,甚至直接發放“高利貸”,嚴重影響了資金的安全性、流動性,降低了承擔擔保責任的能力。

        3.部分擔保公司未提取或未足額提取風險準備金,缺乏必要的風險準備。財政部頒布的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》規定:“擔保機構應按不超過當年年末擔保余額1%的比例提取風險準備金,用于擔保賠付?!钡趯嶋H操作中,大部分擔保公司沒有嚴格遵循上述規定,未提取或未足額提取風險準備金。一旦出現擔保賠付,由于其資金來源不足,難以履行其擔保責任。

        另外,一些擔保公司對部分大客戶提供的擔保責任金額過大,遠遠突破了法定的正常比例,形成貸款擔保的集中度風險,同時還存在擔保風險防控措施不力的現象。

        (二)商業銀行視角

        1.銀行對擔保公司代償“兜底”存在嚴重依賴心理,從而放松信貸管理。部分銀行片面認為擔保公司作為中小企業的第二還款來源,即使企業無法清償貸款,也有擔保公司對風險損失兜底,從而放松了對擔保貸款的貸前調查、貸中審查和貸后管理。

        2.對擔保公司對外擔保情況缺乏整體把握。擔保公司的業務協作銀行往往不止一家,有的甚至還跨區域在異地與多家銀行開展擔保合作。由于銀行間的競爭與信息封鎖,各銀行對擔保公司的擔保業務規模和風險狀況缺乏整體把握,對擔保公司的擔保能力難以準確判斷,也未根據擔保公司擔保業務的變化對擔保能力進行充分評估,適時調整擔保放大倍數。

        3.對擔保公司擔保限額的計算方法不合理?,F階段,商業銀行一般根據擔保公司實收資本乘以國家有關部門規定的擔保放大倍數來計算擔保公司的擔保限額。這種方法存在較大弊端:一是在擔保公司股東虛假出資、抽逃資本的情況下,擔保公司財務報告反映的實收資本和凈資產不實,不能作為計算擔保能力的基數,應進行調整;二是對不同資信等級的擔保公司采用同一擔保放大倍數,有可能夸大擔保公司的擔保能力。

        強化擔保貸款風險防控的思路與措施

        (一)充分認識擔保公司擔保風險,審慎選擇合作機構對擔保公司的信用風險各銀行要有充分的認識和估計。在選擇合作的機構時,商業銀行應當從擔保公司法人治理機制、經營范圍、注冊資本、信用等級、經營業績等諸多方面進行全面調查審查,嚴把合作機構準入關。通過建立嚴格的準入制度,可以從源頭上將缺乏資金實力、專業人才和管理混亂的擔保公司予以排除。

        (二)多渠道收集擔保公司的相關信息,建立黑名單制度,防范信息不對稱風險由于一家擔保公司的擔保業務往往涉及多家銀行以及一家銀行的多家分支機構,因此商業銀行應當建立統一的擔保公司擔保貸款業務管理體系,責成具體部門,及時收集處理并在內部發布相關擔保公司信息。

        (三)密切關注擔保公司關聯交易情況

        商業銀行應當密切關注擔保公司與其關聯企業之間的關聯交易情況,及時識別擔保公司股東通過關聯交易抽逃資本金的行為,避免擔保公司與關聯企業相互串通、惡意套取銀行信貸資金的情況發生。

        (四)根據各擔保公司實際情況科學核定擔保限額銀行在分析擔保公司擔保能力時,應關注擔保公司資產構成情況。如果擔保公司的資產安全性、流動性和盈利性都很差,應調減其擔保限額。

        (五)嚴格規范保證金賬戶管理

        商業銀行對擔保公司的保證金必須實行專項存儲、專戶管理,賬戶性質一定要注明“保證金專戶”,并且在開立這種賬戶所依據的協議中,一定要具體明確賬戶的資金支付條件、金額和保證期限等。

        (六)加強與擔保公司的信息交流與工作協調

        一是與擔保公司定期溝通,交流貸后監管信息,協商風險防范措施,共同做好貸款風險防范工作。二是加強對擔保公司的風險監測。三是業務經營中獲知影響擔保公司信譽狀況或代償能力信息,應及時通報,并對擔保公司的重大風險予以風險提示。四是引導和督促擔保公司規范財務制度,按照國家規定的擔保公司財務辦法編制財務報表,并提足各項準備金,確保其貸款風險補償能力。


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