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      川渝小貸公司紀事

      作者: 發布時間:2019-07-22 瀏覽次數:1317
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        人民銀行數據顯示,截至2017年末,全國共有小額貸款公司8551家;貸款余額9799億元,全年增加504億元。小貸公司具有“只貸不存”的特征,中國小額貸款公司協會有關人士表示,各具特色的正規小貸公司,為“三農”、中小微企業、個體工商戶,提供及時、便捷的金融服務,是支持當地實體經濟發展的一支重要生力軍,也體現了普惠金融的應有之義。

        中國的小貸行業經歷十多年的發展,正在逐步走向規范。四川和重慶是我國小貸行業起步較早、規模較大、業務發展走在行業前列的地區。截止2017年底,四川省共有小額貸款公司349家,貸款余額615億元,在貸戶數36萬多戶。同期,重慶市2017年底共有小額貸款公司287家,貸款余額1551.3億,在貸戶數約7326萬戶。

        探究川渝可持續經營的正規小貸公司經驗,讓更多的小額貸款公司“健康地活起來”,必將有助于通暢金融服務的“末梢循環”,促進實體經濟的質量發展。除中和農信、富平小貸這樣堅守走村串戶的老牌小貸公司之外,還涌現出更多的探索者和創新者。

        從小額貸款到綜合服務

        源于2008年汶川地震后的災后重建項目的四川中和農信,其運營采取中國扶貧基金會在當地引進國際小額信貸災后重建模式,通過無需抵押、方便快捷的小額信貸服務幫助災區百姓重建家園。在辦理信貸業務的時候,四川中和農信還會統一免費為貸款客戶購買保險?!爱斂蛻粢蛑卮笠馔?、疾病等變故失去償還能力的情況出現后,將由保險統一賠付,減輕其家庭因意外而造成的經濟負擔。此外,我們還會根據客戶的實際情況發起捐贈申請,由中和基金進行直接幫扶捐贈?!?四川區域總經理馮克努介紹。如今,他們的“無下限”小額貸款已覆蓋四川10個縣市區,10.8億元的小額信貸服務了4.55萬個家庭,其中農戶比例85.3%。

        “感覺實現了從‘鉆家’到‘專家’的轉變?!边@是成都市大邑縣富平小額貸款公司信貸員呂登明對自己的形容。原本當過大邑縣晉原鄉鄉村醫生的他,如今已是富平小貸的“資深”業務員,這份工作使他切切實實感受到了那份被老鄉們需要的成就感。富平小貸副總經理蒲智勇說,富平小貸的業務員都是當地農村居民,信貸員九成以上是從田坎上走出來的留守婦女。富平小貸公司每年拿出10-15%的利潤投入用于員工的在崗培訓,讓他們成為“愛老鄉、懂金融”的一線服務人員,融入社區、服務上門。談及公司的發展,蒲智勇表示,富平小貸正計劃通過小貸服務促進社區綜合服務,成為當地農村小額信貸與農村社區發展的創新試點基地。

        “助邦的綜合服務幫我梳理了企業管理思路,找出經營中的困惑”,一位來自樂山的玻璃加工生產業主說,自己的企業能夠走出困境,得益于助邦小貸提供的綜合服務。助邦小貸是一家民營小貸公司,主要為小微企業、個體工商戶和“三農”等提供50萬元以下信用貸款,總經理焦陽提出“做領先的小微金融綜合服務商”,即通過小微信貸服務切入,衍生出企業經營增值等協同服務。助邦還通過駐點合伙人模式,協助客戶進行市場營銷,通過數據庫對客戶數據進行整理分析,協助客戶規范經營;開發會員服務體系,建立回訪報告機制,幫助客戶提升管理和產能,公司與小微企業同時獲得良性發展。

        深入產業鏈

        重慶小康小貸是一家只做與豬相關業務的小貸公司。他們從保單切入,借助互聯網和物聯網技術手段,采用農業產業鏈互聯網金融服務模式,有效解決了金融服務農業的“最后一公里”問題。與保險公司合作,向生豬養殖戶提供無息的“豬險貸”,以此解決養殖戶的流動性資金需求,更重要的是還保障了養殖戶面臨的風險,提升了農業保險的參保率?!耙陨i險保單為憑證,可以獲得免息貸款,獲得流動性資金,用于生產經營?!边@對于重慶市生豬養殖戶趙先生而言,是以前從來未曾想過的好事。借助科技包括生物識別等技術,小康小貸還大大降低了運營成本。

        而作為國家電網公司集體企業體系內首家小額貸款公司,重慶嘉融小貸依托電網行業創建了供應鏈金融模式,專門為重慶電網供應鏈的企業提供快捷、便利的低息融資服務。長期在重慶承建電網建設施工的岳池送變電工程公司副總經理晏榮武深有感慨:“15000位工人辛苦一年,薪水一定是要按時給付的,不能拖沓。作為電力施工單位,有時會出現流動資金斷檔,嘉融小貸不僅滿足了我們短期、急用的資金需求,而且資金成本還不高。有了這一后盾,我們更有信心接單,客戶也更愿意與企業簽約,增強了我們的競爭力?!奔稳谛≠J總經理殷人杰表示,只要手中有與電力公司簽訂的合同,不需要抵押質押品,就能以合同對應債權獲得低成本貸款,隨借隨還,貸款平均年利率僅為8.5%。如今,嘉融小貸已經從經營“應收賬款貸款”單一品種,拓展到合同、訂單、投標等貸款產品。

        四川興文小貸通過發展創新型產品,實現對小微企業和個體商戶的扶持?!耙葙徿嚒奔词轻槍Υ蛩汩_展網約車業務的用車人、最高50萬元的貸款產品,“客戶辦理抵押手續后幾天就能拿到貸款”,年化利率為10%—12%,若以戶均貸款10萬元計算,每月還款2000—3000元,該車3年多即能歸貸款者所有。為了延伸產業鏈,興文小貸與相關方積極聯系,讓車主在指定地方享有洗車、修車等優惠。同時,還通過技術手段對車輛加強管理,確保貸款期內車輛安全。讓興文小貸總經理賀淵意想不到的是,這個產品還為800多名進城務工和城市再就業人員解決了就業。在細分市場深耕細作、采用標準化的產品尋找潛在客戶,是這家國有科技小額貸款公司的成功之道。

        可持續經營之道

        新時代大背景下,小貸行業如何發揮行業優勢,補充三農和小微的融資需要缺口,并順應實體經濟實體經濟的需要,并實現自身的轉型和可持續發展,對小貸行業提出新內部和外部挑戰。

        資本金是小貸公司開展業務的基礎,小貸公司的資本金來源主要來自于股東,當前各地對小貸公司融資杠桿率都設有不同的限制,有的成為小貸公司發展的一個瓶頸。有的小貸公司受制于資本體量,也無法擴大服務覆蓋面。不過,記者調查中也發現,嚴格執行本原業務和服務范圍的小貸公司,由于深耕產業,嚴格審貸,收到了規避風險的效果。由此可見,提高服務質量,更是小貸公司發展的關鍵。

        人才是任何行業發展的關鍵?!靶刨J員的成長跟不上企業發展的速度?!毙】敌≠J董事長徐兵與眾多小貸公司決策者有著同樣的焦慮,尤其是大數據等科技手段的開發和應用,使小貸公司對懂金融、懂風控,又能深入行業人才成為迫切的渴求。從傳統金融機構挖人,成為行業的一種普遍做法,而傳統的小貸行業又因為利潤率受限而使其業務升級陷于兩難的境地。

        同商業銀行一樣,風險防控也決定著小貸公司的存亡。小貸公司越來越注重借助央行的征信系統,引入大數據,多維度、全方位防控風險。同時,提升違約成本也是重要手段,很多小貸公司希望有關部門加快小貸公司加入征信系統的步伐、加大社會信用體系建設的力度。

        從傳統國有大銀行轉到小貸行業的賀總,說起自己的職業,略顯尷尬,“我們到銀行辦信用卡,人家看我們來自小貸行業,都會被拒”。象賀總一樣合規經營、堅守小貸行業服務本源的從業者們,也希望通過自己的努力,為社會上對這個行業的一些誤解正名。


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