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      民營融資擔保機構也可以做得很好—對兩家民營融資擔保機構的調研分析

      作者: 發布時間:2019-07-22 瀏覽次數:1390
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        編者按:《融資擔保公司監督管理條例》將融資擔保定性為準公共產品和普惠金融,各地陸續建立了以財政出資設立的政策性擔保機構為主擔保體系架構,一些學者還提出了融資擔保機構“國進民退”。河北省融資擔保業協會通過對東方信聯融資擔保有限公司等民營擔保機構在行業發展困難的背景下逆勢而上,取得了較好的業績。他山之石,可以攻玉。他們的成功經營值得我們學習和借鑒。

        近幾年來,我省融資擔保行業普遍面臨著外部環境與銀行業金融機構合作受限,社會非議不斷增加,內部經營應對經濟下行引發的風險能力不足,代償高發危及正常運行的困難。大部分融資擔保機構只維持做歷年積累的存量業務,新的增量業務幾近難以開展,全行業擔保資本金放大倍數處于歷史最低水平,直接影響到融資擔保機構在解決中小微企業融資難中應有作用的發揮。我省一批民營擔保機構,東方信聯融資擔保有限公司、河北浙豐融資擔保有限公司、舟橋融資擔保股份有限公司、張家口宇德擔保有限公司、河北皇昕勸業融資擔保有限公司等在這種大的行業發展的背景下逆勢而上,在專注主業、規范管理、風險控制、擔保業績、持續發展等方面發揮了示范引領作用,成為我省融資擔保行業的標志性機構。

        最近,省融資性擔保協會對東方信聯融資擔保有限公司、河北浙豐融資擔保有限公司進行了專題調研。

        東方信聯融資擔保有限公司成立于2006年12月,初始注冊資本金2100萬元,經過連續增資到2014年達到30100萬元。公司注冊地點河間市,主要為河間市的小微企業、三農項目提供融資擔保。到2018年12月,累計為小微企業和個體工商戶、農戶擔保15604筆,提供融資擔保金額150多億元,2018年12月當期在保企業戶數1931個,擔保責任余額178980.3萬元,放大倍數6倍。東方信聯融資擔保有限公司在經營理念和經營方式上有5個堅持:1、堅持立足區域市場。公司所做的融資擔保項目由開始也做少量的河間區域以外的項目很快調整到只做河間區域內的項目,保持了融資擔保機構與被擔??蛻舻木o密的時空距離,既降低了管理成本,又避免了空間距離過大而形成對客戶掌控的不及時、不到位的問題。2、堅持做熟悉的產業和熟悉的企業,公司的從決策層、經營層到項目經理團隊,對河間的產業和企業做了全面調研和評估分析后,根據公司的人員構成,確定以保溫材料、汽車配件、電線電纜等當地主導產業中的小微企業和部分三農項目為客戶對象,對這些產業和企業,公司從業人員或從事過這些產業,或很了解這些產業和企業,對產業的發展變動趨勢有總體的把握,對產業中的企業生產經營狀況也做到了了如指掌,從源頭上避免了擔??蛻暨x擇的盲目性和隨意性,有利于從根本上控制風險。3、堅持服務小微企業。公司提供擔保1931家企業,95%以上是小微企業,并有針對性的建立了小微企業項目受理,風險評比、擔保額度、保后監管等一系列制度和措施,4、堅持擔保項目的小額流動。公司對擔??蛻糇龅竭x小、選專,對擔保項目限于小額流動資金,最大額度不超過500萬,小的也有10萬左右,在保1931個項目中,平均單筆93萬元,5、堅持注重信用風控。小微企業普遍存在用于融資的抵押資產不足,針對這種情況,公司在風控制度設計上改變了融資擔保偏重資產抵押的作法,對擔??蛻舻姆ǘù砣?、股東的人品、企業的主導產品盈利能力以及相關的直系親屬等進行綜合識別、判斷和評價,形成了比較完整地信用保證管控措施。從實際操作效果看,公司運營十幾年來,擔保項目代償率僅為0.08%,最高年度不超過0.3%,有效地控制了風險。

        河北浙豐融資擔保有限公司成立于2010年。初始注冊資金5000萬元,以后逐步增資,到2017年注冊資本達到3.2億元。2018年12月在保責任余額14.02億元,放大倍數4.3倍,自成立以來,累計擔保額80億元,最高時放大倍數達到7倍以上。目前與1家設區市級地方商業銀行和8家縣級農信社建立長期穩定的擔保合作關系。浙豐融資擔保公司牢固樹立科學規范發展的理念。做到了4個注重:1.注重做好融資擔保主業,不做其他的投資業務。只為中小型企業和三農項目提供融資擔保,力求把融資擔保業務做精,做好。不盲目追求放大倍數,也不追求過高收益,對融資擔保以外的高收益項目。公司堅持關緊閘門,不受理、不參與,扎扎實實地做好每個融資擔保項目。2.注重對宏觀經濟走勢的分析,及時規避行業風險。公司不僅僅注重自身微觀經營更注重對全國和區城內經濟走勢的把握。堅持在務虛分析基礎上做好務實的業務。2013年,公司考察外地擔保行業時感到鋼貿、煤貿行業和為其他企業擔保項目風險較大,迅速調整了經營策略,壓減了鋼貿、煤貿項目和企業對外擔保較多的項目,這些高風險業務在保余額從8.9億元,快速壓減到700萬元,隨后幾年這些行業和企業出現較大風險時,公司沒有受到任何影響。壓減高風險業務同時低風險業務也在同步發生,公司持續經營的8年時間內,僅發生代償700萬元。充分顯示了公司對風險把控能力和水平。3.注重對擔??蛻舻乃谛袠I和領域的市場調查,精細精準地選擇擔??蛻?。公司客戶的行業分布:商貿企業占40%,工業企業占50%,三農項目占10%。絕大多數融資擔保機構對商貿企業認為抵質押標的物不足,流動性不好控制,風險較大。浙豐融資擔保有限公司首先與商貿企業相關的行業商會建立了緊密的合作關系。通過商會了解商貿企業基本經營狀況,選擇以經營批發業務為主,批零兼營的商貿企業為客戶對象。在對客戶進行調查時,既堅持對客戶企業自身經營各類報表數據進行搜集分析,又堅持與客戶企業相關的物流園區及上下游企業進行綜合調查,同時對客戶企業老板的人品、朋友圈社會交往等進行考查,建立了一套對中小企業盡調評估的模式,在風險較大的商貿領域探索出做好融資擔保業務的方法。4.注重把握與銀行合作的主動權,建立良性互動的合作路子。浙豐融資擔保公司建立初期主要依賴銀行推薦項目。公司發現有一些項目存在較大風險后,堅持在真誠、主動地與銀行合作的前提下,著力練好內功,建立以風險控制為核心的項目受理,盡職調查,風險評估,保后監管等嚴格風控制度,以科學風控能力和優質的信用與銀行合作。對銀行推薦的項目不符合公司要求的就有理有據的否決(公司對銀行推薦項目否決率高達40%),對公司營銷項目也有理有據的向銀行爭?。ㄣy行的否決率也達到40%)。經過幾年的努力,公司擔保項目中,銀行推薦數目占40%,公司營銷項目占60%,合作銀行自身營銷的項目也經常讓公司對項目提出評價意見,形成良性互動的合作局面。

        通過對東方信聯融資擔保有限公司、河北浙豐融資擔保有限公司的典型調研和對張家口宇德融資擔保有限公司、舟橋融資擔保股份有限公司、河北皇昕勸業融資擔保有限公司等其他民營融資擔保機構的綜合分析,我們感到,融資擔保行業的風險不是所有制決定的,從我省的實際情況看,國有融資擔保機構出現的風險大于民營融資擔保機構,民營融資擔保機構對融資擔保行業持續健康發展的期望和擔當不低于國有融資擔保機構。到2018年12月份,全省現有278家持證融資擔保機構中,國有融資擔保機構99家,民營融資擔保機構169家,民營融資擔保機構數量和擔保責任余額占比均超過60%。以東方信聯融資擔保有限公司、河北浙豐融資擔保有限公司、河北皇昕勸業融資擔保有限公司等為代表的民營融資擔保機構,在經營方向的把控上專注做融資擔保業務,不做其他投融資業務;在服務企業上,專注做小微企業和三農項目,不做其他企業項目;在與銀行合作上,積極履行連帶保證責任,不讓銀行產生擔心;在放大倍數上,均達到5倍以上,有的達到8倍,形成了良好的擔、銀、企合作關系。實踐證明:民營融資擔保機構并不全都是風險高發機構,民營融資擔保機構也可以做的很好。更為可貴的是,民營融資擔保機構在建立融資擔保機構實現商業可持續發展模式上進行了積極地探索,積累了一些經驗,顯示了在高風險行業實現把控風險、規范經驗、持續發展的能力。

        針對我省融資擔保行業面臨的現狀,要全面落實國務院關于促進融資擔保行業發展的部署和融資擔保機構管理條例,當前要切實解決對民營融資擔保機構的一些偏見和限制,堅持規范和發展并重,嚴管和支持并重。從以下幾個方面做好工作:

        一、在融資擔保體系建設上堅持雙軌并行。既要鼓勵國有融資擔保機構的發展,也要鼓勵民營融資擔保機構的發展,二者同為融資擔保體系的組成力量,不能因為所有制不同而重此輕彼。在我省今后一個時期,民營融資擔保機構的數量和作用仍然占有較大比重,輕視民營融資擔保機構,會嚴重影響全省融資擔保體系的健康持續發展。

        二、在融資擔保行業的政策取向上堅持一視同仁。國有融資擔保機構和民營融資擔保機構,在本質屬性上都是融資擔保機構,按照國家對融資擔保機構的政策性、特殊性、專注性的要求,民營融資擔保機構客觀上發揮著解決中小企業特別是小微企業融資難問題、促進社會穩定和經濟發展的重要作用,體現了政策性和公益性。不能簡單的認為國有融資擔保機構就是政策性擔保機構,民營擔保機構就是商業性擔保機構,只要民營融資擔保機構專注做融資擔保業務,符合監管部門規范經營的條件,就應當與國有融資擔保機構在享受支持政策方面一視同仁。實際上國有融資擔保機構和民營融資擔保機構的業務運營模式都是企業化管理、市場化運作,并沒有本質上的差異。

        三、在促進銀擔合作上支持民營融資擔保機構,既符合國家和省支持民營企業和民營經濟的基本政策,又符合我省融資擔保行業的實際情況。堅持主體平等。銀行業金融機構和融資擔保機構特別是民營融資擔保機構都是市場主體,除了信用差異外,在市場上是平等的主體,在為小微企業服務、促進經濟發展上目標一致,利益一致。銀行業金融機構應當切實解決對民營融資擔保機構存在的所有制偏見,切實解決因少數融資擔保機構在與銀行合作中的信用風險而對所有融資擔保機構限制合作的問題。銀行業金融機構在制定統一的風險控制標準化前提下,開門納客,而不是關門了事。銀行業金融機構去擔?;膬A向已成為影響融資擔保行業持續發展亟待解決的問題。

        四、在支持融資擔保機構發展上要堅持細節配套。國家和省出臺了一系列支持融資擔保機構的政策措施,但是由于融資擔保機構抵押、質押登記手續細節措施不配套,使這些政策不能有效地落地落實。在建立良好的營商環境的背景下,要認真解決土地、房產、汽車等抵押登記辦理他項權時,有關部門實際存在的不予辦理,影響融資擔保業務開展的關鍵問題,為融資擔保機構正常開展業務、發揮融資擔保作用創造良好的條件。

        河北省融資性擔保業協會


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