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      財信小貸應對最高人民法院《關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》思路與舉措

      作者: 發布時間:2020-08-29 瀏覽次數:133
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      2020年8月20日,最高人民法院發布了《關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》,對民間借貸利率司法保護的上限等內容進行了重大修改。為及時應對政策變化,避免因政策調整可能出現的法律風險,以及小貸公司在新的法律框架內如何合法、合規運營,并做到可持續發展,湖南省財信小額貸款有限公司提出如下思路與舉措:


      一、準確識變


      本次最高人民法院將民間借貸利率的司法保護上限掛鉤四倍一年期LPR,本次調整為15.4%(4*3.85%),若一年期LPR進一步下調,民間借貸利率的司法保護上限還會進一步跟隨下調,有利于降低中小微企業的融資成本,引導整體市場利率下行。


      行業馬太效應凸顯,普惠金融的黃金淘金時代已經過去,絕大多數普惠金融機構將會變得無利可圖,既有逾期貸款的催收難度進一步加大。優勝劣汰之下,預計存活下來的普惠金融機構主要為金控集團、互金巨頭及產業鏈核心企業的關聯公司、專做細分市場的小精專公司等,大多會具有低廉資金成本、掌握用戶流量、與上下游企業協同發展能力、扎實的風控能力等一項或多項優勢。


      因疫情及利率下降進而導致利潤空間收窄,預計一大批機構可能會停業或改行,導致次級信貸資金一定程度的緊張,部分高風險用戶(次級信用、弱信用人群)的融資難度將加大。


      二、科學應變


      1、當務之急,確保小貸業務合規。

      雖然該司法解釋規定“經金融監管部門批準設立的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛不適用本規定”。但由于小貸公司、消費金融公司等普惠金融的借貸業務在司法實踐中往往參考《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》([2015]18號)。本次司法解釋的修改,我們作為一家國有控股的小貸公司,將主動修改完善合同文本和函告客戶我司立即執行本次司法解釋確定的利率上限。


      修改完善合同文本,修改借款合同中涉及貸款有關利率內容,降低利率至不超過四倍LPR。修改關于“違約金”、“服務費”、“中介費”、“保證金”、“延期費”等其他費用內容,若利率已到上限,其他費用可直接刪除。


      函告部分利率超限貸款客戶,主動提示關于民間借貸最新法律規定,要求此類存量客戶按最新標準支付借款利息。借款利率如超過目前四倍一年期LPR即年化15.4%,月息1.28%的,均按照年化15.4%,月息1.28%支付借款利息。


      2、實現業務轉型并做到可持續發展。

      貫徹“更低成本、更高效率、更可獲得”的經營理念,實現我司現有常規業務的模式化、標準化,利用微信小程序等進行營銷,提高獲客效率,提升展業效率;貫徹“開始就要做對”風險理念,充分利用大數據,優化風控手段,降低風險成本;確保公司經營可持續發展。


      三、主動求變


      貫徹“服務大局、服務客戶”的企業使命,堅持“一盤棋、集團軍、組合拳”的理念,作為財信金控集團旗下子公司,我司最大優勢在于能夠依托集團全牌照金融資源優勢和全力支持,充分發揮自身優勢下,明晰我司的定位:做好普惠金融,探索解決省內中小微企業,特別是科技園區的科技創新型中小微企業融資難、融資貴問題。


      按照“協同、聚焦、做小、做精”的展業原則,我司將進一步對接科技園區,特別是先深耕長沙高新技術產業開發區,弱化“強擔保、強抵押”信用評價思維,借鑒行業標桿成功經驗,豐富并完善和園區科技創新型中小微企業的貸款產品,擬盡快提供“高知貸”、“專家貸”、“天使貸”等貸款產品,為園區搭建服務初創型科技企業不同生命周期的“梯形融資”體系。切實發揮我司服務實體經濟的效能,為我省中小企業發展提供助力。


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